个人消费贷款主要用于市民装修、旅游等日常消费需求，但因部分“消费贷”变脸“首付贷”，近期银监会等监管部门已始采取一系列措施，严格监控消费贷流入房地产。

记者了解到，江城多家银行已提高了消费贷申请条件，同时上调利率、降低额度和年限，并开始要求借款客户提交消费证明材料。不过，记者调查发现，仍有多家担保融资公司宣称“有门路”，可协助客户从银行取得消费贷款或提前给客户“垫资”。

银行消费贷被戴上“紧箍咒”

近期，不少消费者发现，去银行办理消费贷款越来越难了。家住武昌的王先生家里要装修新房，想从银行申请一笔消费贷款。九月份时，他曾经咨询过相关流程，银行方面在询问了王先生的贷款用途后，让其准备好相关资料即可。而10月底，当他再次向银行方面提出贷款申请时，这名工作人员告诉他，现在消费贷放款很难，不仅需要抵押全款房，而且要层层审批贷款用途。

事实上，目前全国多个地区都有消费贷款“收紧”现象。分析人士称，原因是此前大量贷款流向房地产市场，受到监管高度关注。银监会审慎规制局局长肖远企在9月底表示，将严查消费贷款的资金，严厉打击首付贷，防止居民杠杆率过快上升。在此背景下，银行开始控制个人消费类贷款。

央行发布的数据显示，前三季度，受房地产调控影响，居民中长期贷款新增4.2万亿元，与上年同期持平，不过，居民短期贷款则出现快速增加，新增1.53万亿元，是去年同期的近3倍，占全部新增贷款的比重从去年同期的5%提高到目前的14%左右。“其中不少资金应该就是流入了楼市。”上述分析人士表示。

贷款审批前先要过三道关

“不要说拿去买房，就是用途真实的消费贷也做不了。”当记者向某股份制银行个贷部的业务人士咨询消费贷事项时，对方答道。另一家银行的业务人员则表示：“如果有房产抵押，能提供资金用途，可以贷30万元，期限最长5年。但要是买房的话，就算有房产抵押，我们现在也做不了。”

一家国有大行的个贷部经理告诉记者，现在向银行申请消费贷，需要过三道“关”，一是审核消费的真实用途，二是要看贷款者的工作单位，三是征信情况。

该经理告诉记者，消费贷只能用于旅行、购物、装修、教育等非投资用途，不能流入证券市场、期货市场，也不能用于购房和购买理财产品、债券及投资账户交易类产品。而证明用途的方法就是提交消费证明材料。以装修贷为例，贷款人需要提交装修合同、定金收据、付款凭证等材料，还需要第三方机构实地拍摄装修照片、核对门牌号。

提交上述证明材料后，银行还会对借款人单位以及借款人进行测评，然后上报总行，之后才可批贷。“很多人即使抵押房屋还不一定能贷到款，现在部分银行只对公务员、事业单位和大学教师申请消费贷，贷款额度最高不超过年收入三倍且最高不超过100万元。”个贷部经理称。

还有个贷部经理透露，借款人的征信记录一定要没有瑕疵，而且“在短时间内不能出现多次查询个人信用报告的记录，不然银行会认定借款人可能出现资金问题而不予批款。”

多家银行上调利率降低额度

除了审核变严，消费贷的利率也水涨船高，多数银行提高了此类贷款利率。据记者调查，9月前银行消费贷的年化利率是在6.2%至6.7%之间，现在多家银行都上调了利率，年化利率普遍在7.5%左右。就是说贷款100万元，借款一年，需要利息7.5万，比原来多了1万元左右。

一名一个多月前向银行申请资金的借款人告诉记者：“我当时通过抵押贷款的方式，申请了30万资金，年化利率为6.5%。但是银行到现在还没有放款。听说现在利率已经涨到了7%以上，我生怕贷款放不下来。”

利率上调了，贷款人能贷到的额度也在变少。记者从多家银行了解到，目前消费贷最高不超过100万，贷款年限也变短，一般不超过10年。

除此之外，有某股份制银行相关人士表示，消费贷现在审核和放款均慢了许多，“之前基本上提交资料以后，一周内贷款就会到账。现在，批贷时间拉长了，普遍在两个星期左右，很多贷款人申请了一个月还没有到账。尤其是大额和时间较久的都难批了。”

究其原因，业内人士称，一方面本身银行额度已经紧张，再加上政策严格控制消费贷流向房贷，银行对于大额的消费贷审批更为谨慎。

部分担保公司仍称有“门路”

强监管极大遏制了银行消费贷违规流入房地产市场，但消费贷“曲线放出”的路径并非阻断，部分小额贷款公司、担保公司、消费金融机构依然能提供信用或抵押贷款。

一位担保公司业务人士对记者表示，其实银行更多地只是关心资金是否可以回收，而银行业务人员也会想更好地完成个人贷款业务指标，所以很多小贷公司、担保公司的资金来源还是银行。类似30万元额度内的小额贷款，小贷公司和担保公司几乎不会排查借款人借钱到底做了什么，而他们也有办法能取得各种银行认可的消费凭证。

“小贷公司大部分用户额度在10万以内，利率在10%左右，额度内提交借款申请，很快就能到账，由用户自行支配。”上述人士告诉记者，“也有一些从事贷款业务的资深行家，能为借款人以抵押贷款的方式拿到最高100万元的额度，利率也相对优惠，但是他们都会按借款比例收取中介费。”

此外，记者还了解到，虽然大额房抵贷产品在银行贷款中已经有所控制，但在互联网小贷平台上仍有宣传。某互联网小贷平台推广其房抵贷业务，一度称最高额度可达1000万，虽目前其主页已将最高额度调整为500万元，但有业内人士表示该项业务仍然很受欢迎。

记者还不时会接到担保融资公司的电话，称可以帮客户申请银行贷款，有信用贷款，有抵押贷款，不用提供贷款用途，可以用于买房，但是利率一般都比较高。

业务员帮助客户规避审核

记者还在采访中发现，对于部分达不到贷款条件的借款人，这些担保公司也有“招数”应对。比如对于还在还房贷的借款人，无法通过抵押房产的方式来获得贷款。但一些担保公司会评估其房产价值，以房产价值算出其可贷额度。“最多为房产估值的七成，如果这笔钱大于剩余房贷、借款额度和中介费用，担保公司则会垫资，在协助借款人取得房屋的产权后，再从贷出额度中扣除垫资部分。”

而对于贷款用途的去向，也有银行业务员透露可以规避银行监控。一名业务员称，如果资金被直接转去买房，银行会很快监控到，不过他也坦言，如果到达个人账户后“转账三次再使用，银行一般就监管不到了。”

还有个贷经理介绍，一些借款人为了让银行系统查不到资金去向，会直接取现金，或者找不同的公司，多转手几次以完成规避。“申请成功后，找POS机刷走就可以。如果接到银行的抽查电话，询问贷款用途，不要说用于买房。”

上述个贷经理还表示，即使以后被贷后部门查出来用途是买房，也不会影响信用记录，“最多会催你提前还款。”

“各种名义进入的资金，主力还是银行，消金公司、小贷公司占比不高。”一名股份制银行中层说，小贷公司资金量有限，而消费金融公司单笔贷款金额通常只有几千元，最高的也不过几万元，买房无济于事。此外，消费金融公司要求场景消费，变相发放房贷与场景割裂，客群基因也决定了不会有太多套取资金买房、炒房的需求。

责任编辑：黄意