长江日报记者胡琼之

日前，长江日报记者从武汉市医保局获悉，武汉将在紧密衔接我市基本医保制度的基础上，按照“一城一策”的定制原则，由医保部门指导、商业保险公司运作，推出武汉唯一由政府部门指导的普惠型商业补充医疗保险（即“惠民保”）。目前，相关工作正在加速推进中。

近两年席卷全国的现象级保险“惠民保”被官方定义为城市定制型商业医疗保险，该保险的显著特点就是由政府指导，商保公司主办，市场化运作，以基本医疗保险参保人员为保障对象，自愿参保，不限既往病种，待遇与基本医疗保险政策紧密衔接，对医保目录内和医保目录外高额医疗费用形成梯次减负作用，最大程度防止参保人因病返贫致贫。

■ 政府部门全程指导

“‘惠民保’迅速在全国遍地开花，并受到空前的关注，和政府部门的指导息息相关”，相关研究显示，从去年到今年全国各地推出的惠民保产品中，由地方医保部门指导的占51.9%，其他政府部门指导的占19.3%，还有28.9%是政府未明确参与指导的项目；且2021年推出的“惠民保”产品中，政府部门指导的比例显著上升，“新一轮‘惠民保’与其他商业保险最大区别在于政府参与”。

据介绍，2021年各城市推出的“惠民保”产品中，将医保目录外的自费医疗费用纳入保障范围。我市多家保险公司相关负责人表示，“返贫致贫”的更多因素来自医保目录外的医疗费用。越来越多的“惠民保”产品愿意保障医保目录外的医疗费用，在于政府部门的政策支持。

“要实现‘惠民保’产品的可持续经营，参保率不宜过低。”实践证明，政府部门在“惠民保”项目上的指导支持力度以及共保模式等，对参保率起着关键性作用。充分发挥相关政府部门的指导，结合保险公司强大的地推能力，可以有效提升“惠民保”项目的参保率。

■ 商保公司组成“共保体”

我市明确“惠民保”项目由商业保险机构主办，承保机构自负盈亏、自担风险。将指导符合银保监部门资质相关规定的商业保险公司按照商业规则，达成合作意向，形成相对稳定的共保体。

据悉，共保保险类似于协作型联营，或合同型联营，是一种松散的、通过共保协议来约定各方的责权利、继而共同营运的经营模式。武汉市医保局相关负责人介绍，从相关城市运营经验看，共保保险是城市“惠民保”一种比较理想的承保方式，“一方面可以汇聚多方力量，包括整合线上、线下、院内、院外的医药、医疗和渠道资源，为投保人提供足够保障，另一方面能够分散风险，提升参保率。”目前，我市十余家保险公司初步达成了“共保体”组建意向。

■ 起步将优于同类城市

据介绍，我市“惠民保”除保障医保目录内住院、门诊医疗费用支出和特殊药品支出外，重点将根据筹资水平适当保障医疗目录外医疗费用支出。

“先期将按不低于其他副省级及以上城市的保障水平起步”，筹集的保费除用于必要的运营成本之外，主要用于参保人员的待遇保障，体现对重特大疾病赔付倾斜。

此外，为确保我市“惠民保”项目顺利实施，我市将推动建立共保体统一政策、统一服务平台、统一服务标准流程、统一结算赔付模式。指导共保体优化治理结构和治理机制，合理分担赔付责任，切实践行服务承诺和保障承诺。推进商业补充医疗保险赔付与基本医疗保险、大病保险、医疗救助实现“一站式”结算，提高理赔服务效率，提升参保人员体验。此外，对在武汉市研发或创新类药品，同等条件下优先进入“惠民保”目录，助力地方产业发展。

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