“首付贷”作为购房人首付资金不足时，一种救急手段，不得不说帮助了不少购房人。对于一些房屋总价较高的一二线城市来说，“首付贷”的存在可以让部分购房者的实际首付约降至10%。但是随着政府意识到了首付贷的危害以及风险后也在短时间内火速叫停，虽然经过了几次清查，但是现在首付贷依然以信用卡套现、消费贷等名义的变相存在，而且是变着花样存在于市场之中，目前来看首付贷背后的市场需求或有投资、投机的身影居多，而非刚性需求。此外，也忽视了传统的信贷风险审查程序。

在房产中介以及网贷平台暂停“首付贷”业务后，各类变相的“首付贷”产品依旧存在。近期，有不少担保公司、贷款中介开始采用电话营销方式推荐信用贷款、押消费贷款业务。在贷款用途上，这些公司均表示可以用于支付首付。

首付贷的资金大多来源于个人投资者，也就是通常所说的民间资金。首付贷的类型也分为信用贷和抵押贷，期限为半年到三年不等，可贷款额度一般为总房价的15%~20%。

贷款利息则根据期限长短不同而不等，一般半年期为6%左右，12个月则为8%~10%，2年期为10%~12%，三年期则在13%左右。如此计算，首付贷的贷款成本大约在年化20%，也由此“首付高利贷”的说法甚热。

通过民间资金的补足，让原本并不具有购房资格的群体顺利买房，在市场层面看是可承担不断高企房价的购房群体正在不断增多，且承压线也在水涨船高，目前来看楼市中只要房价处于上涨通道中，类似“首付贷”的产品，不管是何种形式，还是会存在。如果国家持续调控政策，使房价处 于平稳状态，这类变相“首付贷”产品会减少。对于消费贷而言，资金用在哪儿存在不确定性，原则上，资金用途也是由消费者自己决定的。

由此来看，有关部门对此类产品应加大监管。需要警惕各类打擦边球的做法，定期对相关业务进行监测和摸底，这是后续房地产市场健康发展的必要环节，否则看似打压，反而会激化各类新型的‘首付贷’产品，进而继续干扰房地产市场。

另外，“对于合理的垫资业务应该保留，特别是对于有换房需求的人群”。一位资深房地产业内人士指出。

目前首付贷分为有抵押和无抵押两种情况，几乎所有的房地产中介代理公司都给购房者提供首付贷产品。在一手房方面，首付贷主要是和开发商合作，主要是为了降低购房者的购房门槛，只要开发商没有太大问题，一般不会存在违约情况。在二手房方面，如果是置换型购房者通常自己有住房，由于之前房屋没有售出，在短时间内存在首付资金紧张，这类“首付贷”通常有房地产抵押，因此也比较安全，由于是短期资金需求更像是过桥贷款。而对于首次购买二手房而没有抵押的购房者而言，使用“首付贷”则可能出现风险。

责任编辑：汪博文